YLIVELKAISUUS

APUA LAKIMUUTOKSILLA YLIVELKAANTUNEILLE YKSITYISILLE IHMISILLE SEKÄ PIENILLE YRITTÄJILLE

 

Suomessa on tehty muutamia lakimuutoksia, josta voi olla suurikin apu ylivelkaantuneille yksityisille ihmisille ja pienille yrittäjille, joiden yritystoiminta perustuu vain itsensä elättämiseen kuten toiminimi, nämä eivät siis koske yrityksiä vaikka kyseessä olisikin "pieni" yritys. Yrityksen tulee hakeutua yrityssaneeraukseen ylivelkaisuustilanteissa.

Ylivelkaantuminen on nykyisin pääosin seurausta kulutusluotoista, pikalainoista ja maksamattomista laskuista. Ennen ylivelkaantuminen johtui enemmän pääasiassa yritys-, takaus- tai asuntoveloista ja mielestäni suuri "helpotus" 90-luvun laman aikana ylivelkaantuneille, kun veloille tulee vihdoin velan lopullinen vanhentumisaika, joka lasketaan velan erääntymisestä.

 

Yksityishenkilön velkajärjestely

Kunnallinen talous- ja velkaneuvonta

Yksityishenkilön velkajärjestely on Suomessa yksi tapa ylivelkaisen henkilön taloudellisen tilanteen korjaamiseen, mutta suosittelen kartoittamaan ensin myös muita mahdollisuuksia, jossa voi auttaa myös kunnallinen talous- ja velkaneuvonta. Velkajärjestelyssä on laissa vaadittavat edellytykset täytyttävä ja prosessi on "raskaampi". Joka tapauksessa velallisen taloudellisen tilanteen selvittämisen tulee tapahtua jo ennen velkajärjestelyhakemuksen tekemistä oikeudelle, jossa talous- ja velkaneuvonta osaa auttaa parhaiten. Uudistuksen myötä  kunnallinen talous- ja velkaneuvonta avustaa myös yksityisiä elinkeinonharjoittajia heidän elinkeinotoimintaan liittyvien velkojensa järjestelyssä.

 

 Työttömien pääsyä velkajärjestelyyn on myös helpotettu lyhyemmän työttömyysajan vaatimuksella (kahden vuoden sijaan puolitoista vuotta) ja nuorten mahdollisuuksia on parannettu velkajärjestelyyn pääsyllä, että otetaan huomioon ikä sekä myös luotonantajan menettely. Luotonantajan vastuullisuutta lisätään velvollisuutena  kartoittaa velallisen maksukykyä  luottoa myöntäessä. Tämä on mielestäni todella tarpeellinen uudistus.

 

Saatavien eli "velkojen" perinnän siirtäminen ulosottoon

 

Ylivelkaantuminen ei ole myöskään yhteiskunnan etu vaikka se koskettaakin eniten ylivelkaantuneita itseään ja rajoittaa elämää useillakin elämän osa-alueilla. Pienituloisten mahdollisuudet ovat rajoittuneemmat selviytyä ylivelkaisuudesta ja mielestäni on hyvä uudistus, että Suomessa on nykyään mahdollista saada velkojen perintä keskitettyä ulosoton perittäväksi.  

 

Laissa saatavien perinnästä (22.4.1999/513 ) 4 c §:n mukaan velallisella on oikeus pyytää kirjallisesti kuluttajasaatavan perinnän keskeyttämistä. Yksityisten perintäyritysten perintäkulut ovat varmasti tuttuja useille ylivelkaisille eli samaa velkaa eli saatavaa on saattanut periä useampikin yksityinen perintäyritys sekä lisäksi ulosotto  ja jokainen on lisännyt perittävän saatavan lisäksi omat perintäkulunsa. Kun taloudellinen tilanne on sellainen, ettei velallisella ole varaa maksaa edes saatavaa, on perittävä saatava saattanut perintäkuluineen nousta hyvinkin suureksi. Myös saatavien perinnän keskittäminen ulosottoon saattaa myös selkeyttää velallisenkin kannalta velkojen kokonaistilannetta. Tämä kirjallinen pyyntö on tehtävä jokaiseen perintäyritykseen erikseen ja ainakin osa niistä myös ilmoittaa asiasta ja menettelytavoista myös perintäkirjeissään tarkemmin.

 

Ylivelkaantunut pienyrittäjä

 

Ylivelkaantuneella pienyrittäjällä  on ollut mahdollisuus päästä yksityishenkilöille tarkoitettuun velkajärjestelyyn tämän vuoden alusta,  jos yritystoiminta on melko pienimuotoista ja perustuu pääasiassa yrittäjän omaan työpanokseen. Velkajärjestelyn edellytyksenä on, että yrittäjä pystyy maksamaan velkojaan ainakin vähän ja että, elinkeinotoiminta on riittävän kannattavaa. Tämä on mielestäni hyvä lakimuutos, koska Suomessakin täytyy löytyä tarpeeksi "joustoa" yksityisen ihmisen mahdollisuuteen työllistää itse itsensä nykyisessä taloustilanteessa. Ihmiset eivät uskalla ottaa itsensä työllistämisen riskejä ellei ole minkäänlaista varmuutta selviytyä mahdollisessa huonommassa taloudellisessa tilanteessa. Toivottavasti tämä myös kannustaa ihmisiä enemmän pyrkiä selvittämään velkatilannettaan ja mahdollisesti myös kasvattaa omaa maksuvaraansa.

Suosittelen ylivelkaantuneita hakemaan apua ja selvittämään omia mahdollisuuksiaan selvitä tilanteesta.